互联网金融正在以一种难以预料的速度改变着人们的思维、投资理财甚至日常生活，并在传统金融机构诸如银行、券商、保险的地盘上玩得风生水起，而传统金融行业则面临着前所未有的变革。

“危机四伏”

以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。以阿里小贷为代表的网络贷款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于对其平台上的小微企业无需抵押，方便快捷，所以增长速度迅猛，威胁到银行传统小微贷款业务。以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款和小微企业贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

这些看似“外行人搅局”的互联网金融，正毫不客气地“抢着银行的饭碗”。这些互联网金融的迅速崛起，对传统金融机构形成不小的冲击。那么，短短时间内，互联网金融是如何成功获得众人的青睐，并对传统金融行业造成如此冲击呢？其实，互联网金融的优势显而易见。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，互联网金融三大优势正冲击银行业，包括大幅降低银行业交易成本、客户服务口径扩大、增强金融业风险控制能力。而在实际操作过程中，互联网金融更是依托“大数据”——互联网金融的核心所在，以客户为中心，尊重客户体验，不断开发出客户需求的金融产品，同时加强风险控制技术的研发，包括支付结算方式以及基于大数据的信息处理和风险控制。从这些角度看，互联网金融就不仅仅是单纯的搅局者那样简单。

与互联网金融低成本、高效率、个性化等优势形成鲜明对比的是，传统金融体系存在的诸多问题。我国金融体系一直存在巨大的结构效率问题，一方面，我国经过30多年的快速发展，巨大的财富积累需要价值增值，但却没有有效的投资渠道；另一方面，大量中小企业的融资需求难以得到满足，或融资成本很高。互联网金融则是借助大数据、移动互联网等新技术为资金供求双方提供了低成本的、高效的服务模式。这也成为互联网切入金融领域最有力的因素。

然而，互联网金融，并不是字面上 “互联网”与“金融”这两个名词简单的叠加，也不是单纯的将互联网技术用于金融行业就可以的，这中间需要无数的创新思维。从本质看，支付宝、余额宝、P2P等互联网金融形成的不仅是对传统产业的冲击，更大的意义在于对大众思维模式和行为方式的改变。而这值得传统金融机构的深入思考。

传统金融要有变革之道

在互联网金融面前，传统金融模式则显得格外落伍，互联网所带来的“创新基因”，给传统金融机构带来冲击也是机遇，引发了商业银行对自身经营模式以及转型思考。倘若继续固步自封只能失去更多客户和市场份额，而唯一的出路就是变革创新。

面对来势汹汹的互联网金融，传统的银行机构也是颇费了不少脑子。不少银行正不断地加大创新和变革的力度，积极应变。据了解，四大商业银行2013年在科技方面的投入高达250亿元，农业银行在2013年6月更是成立了“互联网金融技术创新实验室”；交通银行副行长侯维栋表示银行将加大创新和变革力度，努力成为主力军。

事实上，互联网金融并没有改变金融的本质，仍是以间接金融为主的金融模式，其核心优势包括了商业模式和体制优势、平台优势、数据优势、效率优势。传统金融如果能够巧妙地植入创新基因，加之长期积累的产业优势，势必大有可为。招商银行原行长马蔚华表示，互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

传统金融业需要快速地适应互联网发展的大趋势，并深刻理解互联网金融的精髓。银行业需主动接触互联网。首先，开阔思路，拓展电子渠道，提高金融科技化水平。其次，与互联网企业深入合作，实现互利共赢。另外，将银行的专业优势与大数据相结合，降低交易成本。

“但对于互联网的理解，银行不能仅仅停留在网点替代上。”业内人士称，在当前银行业中，有相当部分人士仅将互联网视作技术、工具，银行的核心竞争力依然来自银行业务本身。这对互联网的理解，容易陷入只重技术、不重转型的怪圈。

金融行业如何应对互联网金融发展的大趋势，核心在于做好客户的“升级服务”。金融服务要从人性化向专业化、从大众化向个性化、从资金提供者向资金组织者、从支付结算平台向现金资产管理平台的升级。传统金融机构要变革也不是一朝一夕之功，创新也不能单纯的模仿互联网金融，更重要的是创新服务方式，更加便捷、高效地服务大众，才会真正融入互联网金融的生态圈。

在竞合中成长

很多人都在争论“互联网金融能否取代或者什么时候取代传统金融机构”这样的问题。而事实上，双方共赢可能更为恰当。互联网金融虽然已经触动到中国的传统金融行业，但考虑到传统金融在专业优势和规模经济都会持续，再加上制度因素，在相当长的时间内不可能颠覆传统金融。传统金融与互联网会呈现出竞合的关系。

有专家这样总结道：“互联网领域最核心的关键词是数据，金融领域最大的关键词是信用。未来互联网金融是金融和互联网的结合，这两者结合之后，数据和信用是两者缺一不可的。”

2013年召开的国务院常务会议提出了推动民间资本进入金融业的政策措施，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。这必将推动民间资本的活跃，也无疑会进一步推进互联网与金融业的进一步竞合。

传统金融与互联网金融会在竞合中都得到不同的发展。传统金融作为资金中介具有天然优势，在借鉴互联网金融平台式的发展战略的基础上，对接服务平台与实体经济平台高效、快捷地满足客户需求。同时，加快对互联网先进技术的利用，数据挖掘的潜在收益远比互联网企业更大。互联网金融从单纯的支付中介转向信用中介和信息平台，实现与客户协同发展，并通过满足中小客户的融资需求，实现普惠金融的理念。