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“互联网+医疗”支付技术的研究与思考
《华东科技》     发布时间:2018-12-20 11:25:26.0    

随着医改步入深水区,国家力推分级诊疗,以期解决“大医院人满为患、小医院门可罗雀”的就医行为错位、混乱问题。与此同时,“互联网+”的悄然兴起为医疗资源的优化配置、医疗服务流程的有效重塑带来了新的突破口,为推动分级诊疗提供了信息与技术保障。

国家陆续推出“互联网+医疗”发展的指导政策,2015年3月,李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划,明确了“互联网+医疗”的发展措施。2018年4月,国务院办公厅提出《关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》,明确指出医疗机构可以使用互联网医院作为第二名称允许在线开展部分常见病、慢性病复诊;允许在线开具部分常见病、慢性病处方;探索医疗卫生机构处方信息与药品零售消费信息互联互通、实时共享;逐步拓展(医保)在线支付功能,推进“一站式”结算;大力推行医保智能审核和实时监控等服务,再一次把“互联网+医疗”推向又一个黄金发展时期,成为“互联网+医疗”发展强有力的支撑。

支付方式的落后逐渐成为医疗行业的掣肘,以医疗支付为例,没有任何一种场景下的支付像医疗支付那样如此繁琐而复杂,患者的诊疗需要由医生提供服务、药店提供药品、保险机构提供赔付。传统的支付方式不仅过程繁琐、效率低下,严重影响患者的就医体验,而且在传统模式下医疗机构、药店、保险机构之间相互独立,业务缺乏有效互动,导致医疗资源无法得到有效利用,医疗环境进一步恶化。因此,本文针对医疗行业支付痛点、“互联网+”支付发展现状进行了分析,对“互联网+医疗”的发展做出了进一步的展望。


国内外第三方支付发展概况

第三方支付最早源于美国的独立销售组织制度,指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。1996年,全球第一家第三方支付公司在美国诞生,随后逐渐涌现出Amazon Payments、PayPal等一批第三方支付公司,其中以PayPal最为突出,其发展历程基本代表了北美第三方支付市场的发展缩影。到20世纪90年代末,随着计算机网络技术、电子商务等行业的快速发展,完善的信用卡保障机制、金融支付系统、发达的物流体系极大促进了B2B、B2C、C2C等网上交易模式的发展。企业因申请商业账户方面存在障碍,且ISO对小额交易收费较高而难以开展电子商务业务。此时,一种可以让商户无需商业账户即可接受信用卡消费,交易通过中间商账户处理的、收费较低的新型支付方式——第三方支付系统由此产生。21世纪以来,美国电子商务的蓬勃发展进一步推动了第三方支付的兴起,比如知名的eBay、Amazon、谷歌等电子商务交易商,相应地也促进了PayPal、Amazon Payment、Google Checkout等第三方支付机构的繁荣发展。

而中商产业研究院数据也显示,2016年中国第三方移动支付交易规模达到58.8万亿元,同比增长率超300%,达381.9%。随着智能手机的普及和二维码支付市场的爆发,消费者从PC端向移动端的迁移速度加快,预计2018年中国第三方移动支付交易规模将超150万亿元,达到171.5万亿元,增长率为68.0%。

从央行发放第三方支付牌照以来,我国总共注销了28张支付牌照。其中,仅2017年一年就注销了20张,2018年注销了4张。截至2018年8月,中国现存250张第三方支付牌照。总体来看,支付宝和微信支付的交易规模继续保持万亿级规模增长,合计份额高达93.08%,占据绝对主导地位,增速也高于其他厂商。

互联网、移动支付等技术的迅速发展,颠覆了各行各业传统的服务模式,同时,对医疗健康行业的发展提出了新的要求。

图1  中国第三方移动支付交易规模及预测

图2  2017年第三季度中国第三方移动支付市场交易份额情况


医疗行业孕育着变革

传统面对面支付模式的门诊就医流程是多年沿袭下来的一种固有过程,从医院角度看似乎合理,但从患者角度看浪费了大量排队等候时间,患者被迫去适应医院门诊流程的各个环节,造成一次就诊、多次往返排队付费的现象。病人从门诊挂号开始,要经历“候诊—就诊—缴费—候检—检查—再就诊—再缴费—取药—治疗—离院”的过程,由此带来门诊的拥挤和安全隐患。调查显示,患者人均挂号就诊时间平均为157.2分钟,预约至检查时间平均为106.4分钟,诊室诊断时间为18.89分钟,说明门诊患者就诊流程中非就诊消耗时间长、存在问题多。

同时,在传统支付方式下,理赔流程如下:商保患者就诊后需要先行垫付,之后向保险公司进行理赔索赔(索赔材料一般包括诊断证明、出院小结、医疗单据等),由于就诊、诊断等未实现信息共享,一些客户在办理理赔的时候,存在索赔资料不齐全、丢失等情况,需要往返补充,理赔麻烦、理赔慢成为客户进行商保理赔的痛点,个险患者理赔周期大约需30—45天。

而在新业务形态下,医疗支付创新模式正不断涌现。随着医疗支付市场的逐渐壮大,新兴支付机构层出不穷,且每种支付方式都需要单独和院内信息系统对接改造,满足了患者多种缴费方式的需求,但由于缺乏统一平台的支持,医院在进行后续资金结算及对账管理时仍面临巨大挑战。

在医疗支付各类新兴的业务形态下,在医疗行业中逐渐形成了统一支付平台的业务模式。通过支付平台统一对接各类第三方支付渠道,形成了“一对多”的对接服务模式,支持线下、线上各类移动支付方式,最大限度降低了院内信息系统的对接改造量,同时形成多渠道的统一对账,减少财务对账工作量。

线下移动支付主要是通过对院内系统改造,引入支付宝、微信支付渠道,当患者在院内缴费时,可在窗口、自助机、诊间等不同的场景实现支付宝、微信扫码支付,满足不同应用场景的缴费方式。

在院内窗口和自助机场景中通过硬件设备逐渐形成了“主动扫码”和“被动扫码”两种支付方式。诊间则发展出各式各样的支付方式,如在医生工作站处通过扫码墩、医生屏幕生成二维码、医生开具的处方单生成付款码或mini自助机处直接扫码缴费等。

线上移动支付主要是通过为患者端提供不同的服务入口,如微信公众号、支付宝生活号、医疗APP等,支持在线支付诊疗费用,如挂号、检验检查、药品、住院预交金等费用,如当地医疗政策支持医保脱卡支付,同时支持患者在线绑定医保卡,实现“医保+自费”费用的在线支付,满足患者便捷就医的需求。

商保理赔服务现阶段则聚焦于为商业健康保险的“事后报销理赔服务”提供解决方案,医院业务流程及信息系统不做任何改造,只做医院信息系统与保险公司理赔系统的数据对接:患者在就诊结束后(已垫付商保理赔金额),在服务终端点击“理赔申请”,即可进入快速理赔流程,后续无需患者提交任何纸质材料,平台从医院端调阅理赔相关就诊数据,进行数据清洗后,实时传递给保险公司,保险公司进行快速审核及打款,直接将商保理赔金额转款到患者账户上。


创新支付应用案例

近年来随着公众对健康重视程度的日益增长,作为传统医疗与移动互联网相结合的移动医疗越来越受到各方关注,各种移动医疗APP层出不穷。据统计,截止到2015年已经有超过2000个移动医疗应用、超过3700家医院开通了微信公众号,并实现了一系列的辅助医疗功能,如预约挂号、检验检查报告查询、就诊人管理、排队叫号等在线医疗服务。

随着就医政策的逐渐放开,国内部分城市已经逐渐放开了医保脱卡支付政策,患者可在线绑定医保卡,实现医保患者在线支付“医保+自费”诊疗费用,满足了大部分医保患者便捷缴费的需求。

深圳市在全国率先实现医保移动支付,与支付宝、微信、平安、建设银行、银联共5家支付平台合作,在“互联网+医保支付”领域先行先试,于2016年6月在全市开展医疗保险移动支付工作试点。到2018年8月,市民可以在深圳45家医院通过微信、支付宝、平安一账通享受免排队医疗保险费用在线缴费支付的服务。目前,医保脱卡支付可谓是遍地开花,已经在杭州、合肥、武汉、郑州、成都、广州、厦门、西安等地开放了医保脱卡支付政策,为当地患者带来了便捷的就医体验。

随着我国商业医疗保险保费不断增长,越来越多的传统医院投入互联网的怀抱。平安、中国人寿等各大保险公司积极拓展商保机构和医疗机构的数据互联互通,在郑州、天津、深圳等地纷纷开展了商保快赔业务的试点,颠覆了传统理赔过程中整理、提交纸质理赔资料的理赔环节,提高了患者的理赔体验。随着业务的发展,逐渐形成了商保平台的服务模式,通过商保平台统一对接各类的保险机构、医疗机构,形成了“多对多”的业务形态,满足了患者、保险机构、医疗机构多方的理赔需求。


“互联网+医疗”的思考与展望

新一代信息技术让“互联网+医疗”的发展充满想象。当前人工智能、医疗健康大数据、精准医疗等技术正成为推动医疗健康服务发展的重要新兴力量,“互联网+医疗”作为一种新型的服务模式应与新技术积极融合,加速新业态的形成。“互联网+医疗”与人工智能相结合,推动其在临床辅助诊断方面的应用,大幅提高医生的工作效率,有助于突破医疗服务资源的限制;“互联网+医疗”与精准医疗相结合,有助于深化“互联网+医疗”所倡导的“以用户为核心、提供个性化服务”的内涵;“互联网+医疗”与虚拟现实技术相结合,不仅有助于低成本、高效率地培养医疗服务人才,也可以使远程医疗变得更加具体和形象。另一方面,“互联网+医疗”本身也能为这些新技术的发展提供有力的推动,它既为这些新技术提供应用场景,更重要的是“互联网+医疗”也是医疗健康大数据的整合性平台,能为这些技术的进一步发展提供必要的数据支撑,从而进一步推动其在医疗领域的应用。未来,以“互联网+医疗”为载体,通过开放平台不断融合和发展新技术,将成为我国医疗服务真正实现跨越式发展的重要推动力量。

(本文作者均就职于卫宁互联网科技有限公司)

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2018年12月刊

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