案例回放：

A公司是张江园区内一家典型高科技创新企业，为提升企业的市场竞争能力，A公司决定对原有项目进行扩建，项目费用需集中交付。但恰逢金融危机爆发，企业应收账款账期拉长，原本向银行申请的借款正好到期，此时急需一笔300－500万的过桥资金。

为渡过资金困局，A公司与银行进行了提前接洽，但是由于银行贷款审批流程很长，且对企业的经营发展情况了解有限，银行借款申请超过虽已超过二个月，但仍未获批。

在获悉A公司的情况后，张江小额贷款公司从扶持张江园区中小企业的角度出发，以商业银行不愿接受的在建工程二次抵押方式，以远低于行业平均水平的贷款利率给A公司提供了500万元贷款额度。银行一般需要1-2个多月的贷款处理周期，张江小额贷款公司仅用1周就完成了贷款审查，并且贷款资金在企业完成抵押手续后的次日就到了企业账户。张江小贷公司的贷款支持顺利解决了企业资金峰值上头寸调度的问题，同时帮助企业维护了良好的信用，并且顺利地贷到新的资金。

“草根”金融，应运而生

案例中提到的张江小额贷款公司，就是上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司（以下简称“张江小贷”），是上海市金融服务办公室于2008年11月份批准并经严格验收后获准开业的上海市首批国有小额贷款公司之一，公司的核心产品是为无法取得银行融资的中小微企业定制个性化融资方案，帮助中小微企业尤其是创新型、科技型企业化解融资困局，助其快速成长，相当程度上缓解了园区高科技企业贷款难的现状。而上述的案例只是张江小贷服务中小微企业的一个缩影，目前受益于张江小贷得到快速发展的科技型中小微企业已近上千家。通过创新的金融产品和个性化的服务方案，张江小贷这个“草根”金融，已成为创业者离不开的好帮手。

科技型中小微企业融资难是企业发展的最大障碍。在张江高新技术园区这个众多科技型中小微企业汇聚的沃土，有这样一家反应快速、手续灵活价格公道的专业小额贷款公司，为中小微企业解决融资困境就显得格外重要。资金是中小微企业的生命线，倘若资金链断了，企业研发、推广等也就出现问题，所以如何解决经营过程中的融资困难是每个中小微企业必须面对的课题。然而，对中小微企业的融资风险是很大的，科技型中小微企业的淘汰率也是比较高的，很多企业今年发展还可以可能明年就倒下了，面对这样的高风险企业，决定了银行等金融机构在信贷投放上是非常谨慎的。

另一方面，上海也是面临着一个转型发展的时期。上海市各级政府十分重视科技创新，牵头和参与了很多国家重大项目，然而这些项目除了需要一些大型公司的配套外，更需要一些相应的科技中小企业做配套服务，否则很多地区级甚至国家级的大项目也是完成不了的，所以扶持科技型中小企业的发展也是产业发展的必然要求。从区域影响力上来看，张江可谓聚集了国内外高精尖的人才和优秀项目，这几年，张江的产值、税收以及企业上市一直名列前茅，张江的发展很大程度上影响着整个上海的发展。

“与诸如银行之类的传统融资机构相比，张江小贷的最大特点在于可以高效、灵活地为中小微企业提供个性化的金融产品。小额贷款公司少了银行的条条框框，能快速地为一些中小企业解决短期资金问题，更广泛地受到科技型企业的支持与欢迎。”

作为银行贷款业务的补充，张江小贷更加贴近科技型中小企业的发展需求，开发了一系列适合中小企业发展的金融产品，如为中小企业提供快速房产抵押贷款的快速抵押贷、园区信用贷、提供短期临时性周转贷款的短期周转贷、国家千人计划创业人才贷等。张江小贷成立之时，正是金融危机袭来的紧要关头，小额贷款公司此时发挥了“草根”金融的优势，为企业提供了有针对性的便捷、适用的融资方案和金融服务，为不少有潜力的中小企业提供了融资机会，解了燃眉之急，使大批的企业获得“重生”。

雪中送炭  扶持企业

如果把银行贷款看成是“锦上添花”，那张江小贷的贷款可以说是“雪中送炭”。与其他的贷款公司相比，张江小贷的优势是十分明显的。“我们本身就是国有资本背景，与一般民营小额贷款公司不同，主要聚焦并扶持高科技中小微企业，定位决定了我们的贷款利率不会很高。”张江小贷负责人解释到，2010年上海市整个小贷行业平均贷款年利率约为15%，张江小贷给园区企业的贷款年利率不到10%；2012年上海整个小贷公司行业平均贷款年利率已达到18%，张江小贷给园区企业的年利率只有11%左右，这一做法让更多的园区中小微科技企业受惠，既是解决了融资难，也是解决融资贵的问题。

作为国资控股企业，张江小贷作为政府解决中小微企业融资难的平台，成为科技型企业发展的跳板。不仅要扩大放贷的产值规模，更重要的是通过金融等手段，培育、形成创新创业的文化和土壤。许多中小微企业离银行贷款的要求只差一口气，而张江小贷就如同及时雨，在合适时机给予了支持和推动，帮他们获得活水并得以快速发展。目前全国有6000多家小贷公司，而上海也有100多家小贷公司，但是真正服务于科技型中小微企业的也并不多。这也是国家和上海的政府部门需要关注的问题，如何通过政策引导，使更多类似张江小贷这样的专业服务机构真正地去帮助那些创新型、科技型小微企业，为上海“创新驱动、转型发展”提供源源不断的动力。

“有区别于传统银行的做法，在保持公司可持续发展的基础上，我们希望能够扶持更多中小微企业的发展。从这个意义上讲，凡是符合张江园区条件，政府关注和支持的产业和企业我们会相对加大关注力度。从公司的持续发展来看，我们还是很看重中小企业所处的行业，更多的关注战略性新兴产业，一些成长性较好，有潜力的企业是我们贷款投放的重点。”张江小贷的负责人对记者说道。

在帮助中小企业成长的同时，张江小贷自身也取得了喜人的进步，各项业绩和管理水平在行业中处于领先地位，并连续两年被上海市金融服务办公室评选为“上海小额贷款公司先进单位（综合实力奖）”。经上海市小额贷款公司协会推荐，公司已连续三年被中国小额信贷机构联席会评选为“中国小额贷款公司竞争力100强”企业，2012年5月，张江小贷的金融服务产品获得上海市人民政府颁发的“2011年度上海金融创新奖（提名奖）”荣誉。

贴近企业  创新金融服务

依托张江高新技术园区，张江小贷服务的企业范围越来越广。据张江小贷负责人介绍，目前，张江高新技术园区内企业已经超过上万家，真正入驻园区的企业大概3000家左右，而他们走访的比例已经超过90%。在与企业的近距离接触中，公司更加明确科技型中小企业的需求，这也为张江小贷在开发新产品提供了有力依据。同时，公司也能够更加清楚贷款公司的发展潜力，以更好的减少或避免风险。

根据企业的需求，张江小贷不断开发新的金融产品，中小企业集合信托“张江聚惠”就是其中之一。2010年1月，由张江集团牵头，张江小贷联合上海市再担保公司、张江担保中心与信托公司等单位，成功发行了7700万元的张江中小企业集合信托“张江聚惠”，利用社会资金支持13家中小企业发展。

“相对于一年以内短期的贷款，信托的期限比较长，大概是1年半到2年，这对于小企业来说是很难得的。通过合理设计，集合信托有效避免了产品的担保难、发行难、风险无法掌控等一系列难题。” 张江小贷负责人说道。集合信托产品能够充分调动和利用园区的大企业资金资源，规模化、批量化解决园区科技型、创新性中小微企业的融资难题。基于良好的反映，2012年，张江小贷再次牵头发行了第二次集合信托产品，金额达7800万元。

除此之外，张江小贷还加快与银行的合作，除了增加了公司自身的服务客源，也给更多的企业搭建了服务桥梁。2011年8月底，张江集团已与工商银行、交通银行分别签署了各200亿元的战略合作协议，并推出了5个针对张江园区内科技型、创新型中小企业金融服务产品，包括未来星、启明星、科技支行、科灵通、投贷宝五个产品。通过这5大产品，张江小贷与两大银行密切合作，在降低融资门槛和成本、扩大服务群体和资源共享等方面实现了诸多突破。从业务发展的需求看，张江可以和银行联盟，建立信用记录，为银行作前期服务，待企业成长壮大，与银行进行对接，从而降低了银行考察成本和运作风险，构成了一个完整的企业贷款价值链。

“其实，除以上贷款产品外，还提供服务，帮助企业成长壮大。”张江小贷负责人说道。由于很多中小企业财务管理、公司制度并不健全，这也给贷款带来了很多潜在风险。因此，在贷款的同时，公司还对目标公司的财务进行规划，通过培训、指导，或者输出可行性方案等使他们更加符合资本市场和借贷市场通行的标准，如帮助中小企业推行新会计准则，如何管理资金，如何建立财务管理体系等等。

在提供与传统商业银行不同的金融产品，探索科技与金融相结合的服务模式的过程中，张江小贷有力地支持了园区战略性新兴产业的发展。除了张江的核心园区外，公司进一步紧贴科技型小微企业的服务产品包，将触角从张江核心园延伸至张江国家自主创新示范区，让更多的企业受惠，将会帮助更广大的科技型中小微企业健康成长。