某某资讯有限公司是网络应用服务型高科技企业。公司自成立五年来，一直从事计算机信息服务工作。在企业发展初期，企业通过与高校、科研院所合作，开发了自己的产品，拥有了10项自主知识产权——计算机软件著作权，并通过了双软的认定。在企业发展过程中，通过努力，创立了自己的信息服务品牌，在全国建立了自己的用户和销售渠道，企业规模不断扩大，业务发展迅速，收入和利润同样保持每年增长的趋势。2011年初，企业凭借自身的发展前景，将自主研发的四项软件著作权质押给某商业银行，获得一年期流动资金贷款100万元。到2012年，又追加贷款100万元，企业迅速抢占市场，可是由于企业扩张得太快，加上管理漏洞，2012年下半年出现了资金的危机，到贷款到期时，也未能有足够的流动资金归还贷款，最终造成了这笔贷款逾期。由于软件企业缺乏固定资产，银行手中只有企业质押的知识产权，银行面临无法收回贷款的状况，只有诉诸法律，最终法院以法人代表的房产拍卖以及个人资产来偿还银行贷款。
这样的结果给企业、个人、家庭、银行都造成了巨大的影响。通过这样的案例，我们或许可以思考一下如何在发展知识产权质押贷款中加强风险的防范以及妥善处置问题。
第一，加强事前风险防御，建立风险预警机制。
本案例知识产权质押贷款发放前，需要经过资产评估公司的评估、银行调查审核以及质押登记等等手续。这些手续都进行了规范、详细地操作，前期审查流程严密。银行在经过一系列的审查后，才给与企业放款。因此如果要在事前加强风险的防范，可以建立知识产权事前风险预警机制。
除了进行知识产权的资产评估外，加强知识产权的风险评级评估。目前的资产评估采用的方法有收益法和成本法，对象是进行质押的企业知识产权，评估的有效期通常是一年。如果在资产评估的基础上，增加对知识产权的风险评级，通过与科技部门、知识产权管理部门联合，加强企业知识产权查新、对知识产权进行风险设定，了解企业知识产权现在所处领域的先进性以及替代性，建立风险评级制度，给与每项知识产权风险评级，以使质权人了解该项知识产权目前的风险状况。银行据此建立相应的风险控制级别，给不同企业设立不同的质押率和贷款期限，可以降低不良贷款的发生率。
第二，建立事中监督机制，加强对企业的动态监管。
本案例企业在获得银行贷款以后，将贷款用于正常经营活动，但对于经营管理中可能出现的风险估计不足，银行对于企业在经营中的风险也存在监管不足的责任，因此不论是企业还是银行在贷款使用过程中以及企业经营管理过程的监督和监管就显得尤其重要。本案例企业在获得银行贷款后，迅速扩大市场，经营多元化，但是由于资金使用没有计划，导致资金链断裂。在企业获得贷款后，银行更应考虑到知识产权的贬值风险和经营风险，对于质押的知识产权实行动态监督。建立完备的风险防御体系以及创新业务风险防御模式。银行应从消极防范到积极应对，根据知识产权质押贷款企业的特性和融资的不同阶段，制定不同的应对风险策略。由于技术的日新月异和市场需求的变化，技术的更新周期逐渐缩短，企业知识产权的价值有可能发生变化，企业的收益和经营也会随之变化，因此要谨防知识产权贬值所带来的风险。银行除了传统的要求企业按时报送财务报表、观察账户流水情况，还要加强企业的动态监督，可以建立动态监督模型，根据企业经营数据建立动态监督体系，了解企业现金流和经营业绩，一旦企业数据达到设定的风险预警线，银行就可以立即收回贷款，或随时追加补充条件，要求出质人追加担保等方式，以防不良贷款的发生。
第三，建立事后风险分担机制，扩大处置的范围。
本案例企业在预计不能按时还款后，没有与银行信贷人员及时沟通，而是寄希望于延长还款期限，最终导致不良贷款的发生，造成无法挽回的局面。
企业预计无法按时还款后，应及时与银行联系，商讨解决办法。科技企业虽然缺乏固定资产，但是可以从企业整体情况考虑其他途径的还款来源。银行可以分析企业财产的多元化，提供多方面的解决方案。银行可以采用企业应收帐款还款，分析应收帐款的帐龄和付款企业，得到还款保证；分析股东资产状况，是否具备还款的可能；通过企业目前正在运作的项目，寻找合适的投资人，增加企业资本；采用股权质押的方式缓解资金的缺口等。
另外，采用知识产权拍卖的方式。建立专业、规范的知识产权处置交易的平台，拍卖企业质押的知识产权，拍卖所得收益用于偿还银行贷款。
通过对本案例的分析，本人认为知识产权质押贷款业务的大力发展，解决好知识产权变现问题是根本。如果建立完善的知识产权拍卖和流转制度，本案例的最终结果也许可以在不影响个人生活的前提下，得以很好解决。根据本案例，可以对知识产权变现制度做一些设计。
首先，加强全国性知识产权交易平台的联网，将各地的知识产权交易平台整合，达到信息交流及时、畅通，扩大知识产权的交易范围，实行网上交易，为知识产权提供更多的变现和流通机会，发挥政府公信力的作用，制定统一的制度和流程，加强对交易的监管。
其次，研究开展知识产权证券化，缓解知识产权变现难。所谓知识产权证券化，就是根据该知识产权或其相关权益未来可能产生的现金流而在资本市场发行证券融资的过程。开展知识产权资产证券化，可以为发放知识产权质押贷款银行提供一个质押物的变现渠道，当企业贷款出现违约后，银行可以将企业质押的知识产权通过资产证券化方式让知识产权产生现金收益，补偿银行的贷款损失，从而提高银行开展知识产权质押贷款的积极性。
第三，建立专业化的知识产权评估机构。目前的知识产权评估机构大都以其他资产评估机构为基础，缺乏专业的知识产权评估机构和评估人才。由政府相关部门联合组建相关机构，旨在建立专业的知识产权评估人才培训机制和评估机构的认证机制，如科技、财政、银监会以及法律等部门联合，研究制定相应的评估标准和专业方法以及管理制度，规范开展知识产权的评估工作，提高知识产权事前评估以及事后处置的专业化和规范化，增强知识产权变现的公信力。
