众所周知，中小企业在我国国民经济中占有重要地位。根据统计，中小企业占全国企业总数的99%以上，对整个国民经济的贡献占到整个国民经济生产总值的60%，税收的50%，城镇新增岗位的75%，都是中小企业提供的。然而中小企业融资难问题一直是困扰我国企业发展的主要问题。如何破解中小企业融资难也一直被全社会高度关注。今天我们采访了上海小额贷款公司协会执行秘书长李伟涛先生，就小额贷款公司的视角来探讨中小企业的融资与发展。
（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理孟添；李：上海小额贷款公司协会执行秘书长李伟涛先生。）

孟：李秘书长，您好，非常高兴采访您。您是小额贷款业界的专家，是否可以简要介绍一下目前上海市中小企业利用小额贷款进行融资的总体情况？
李：到目前为止，上海市已有91家小贷公司获批设立，注册资本总额达116.21亿元。截至2012年10月末，已有86家小贷公司开业，累计放贷16649户30628笔651.71亿元，贷款余额5661户6419笔143.78亿元。贷款对象方面，面向“三农”贷款余额23.99亿元，面向小微企业贷款余额73.91亿元，两者合计占比68.09%。
本市的小贷公司一直积极服务小微、创业、科技、文化创意类企业，累计向4457家小微企业放贷达209.26亿元，向839家创业企业放贷达28.78亿元，向918家科技企业放贷达53.17亿元，向103家文化创意企业放贷达4.50亿元。截至2012年10月末，本市小贷公司逾期贷款142笔共计2.43亿元，占贷款余额的1.69%，环比略升，总体风险属于可控。
在贷款利率方面，本市小额贷款2011年平均贷款利率为18%，低于温州民间利率指数21%，其中张江小贷利率仅为12%，当然其中有支持张江园区企业发展的缘故。

孟：由于信息不对称，再加上我国资本市场的严格准入等问题，一直以来中小企业融资上存在“麦克米伦缺口”，您可否谈一谈小额贷款在解决中小企业融资难问题上有哪些优势？
李：我认为，目前小额贷款在解决中小企业融资难问题上的优势主要体现在以下四个方面：
小额贷款具有审批、放款速度快的明显优势。中小微企业的资金需求往往比较紧急，小额贷款公司一般在一周之内可以放款，最快3天就可以放款。而一些银行的时间明显较长。
小额贷款担保灵活，抵押品政策相对宽松，能够满足中小微企业资金需求特点。小额贷款公司凭借对企业的熟悉，知识产权、发明专利都可以进行抵押，可接受二抵，也有无抵押贷款，灵活程度高。银行由于放款条件相对更加严格，同样的情况，银行有时候是无法放贷的。
小额贷款还款方便。目前的大型商业银行一般不可提前还款，而小贷没有这方面的限制，中小微企业可以选择随时还款。
目前大型商业银行在贷款给企业的同时往往还附加产品，例如要放存款，买理财信托产品等，这样综合成本其实比较高，而小额贷款没有此方面的要求。所以实际上小额贷款的性价比较高。
当然，小额贷款一方面为中小微企业“雪中送碳”，起到应急的作用，企业主要的业务资金需求还是要靠银行；另一方面，小额贷款是银行贷款的补充，在银行贷款不能够全部满足企业的资金需求时，企业可以选择少量的小额贷款作为补充。

孟：科技型中小企业由于自身特殊性，在融资中往往存在着较大的困难，那么小额贷款在解决科技型中小企业融资难问题上有没有一些比较成功的做法？可否给我们介绍一下。
李：好的，大家都知道。科技型中小企业由于自身高风险、无抵押，和银行之间存在着严重的信息不对称问题，融资问题在很大程度上决定着科技型中小企业的未来发展。小额贷款公司一直秉承着“做近、做熟”的理念，目前在支持科技型中小企业融资方面，做得比较有特色的主要是一些科技园区的小贷公司，例如张江小贷、杨浦科创，它们凭借着小贷公司自身的优势和对企业信息的全面深入了解，与一大批科技型中小企业建立了密切的联系，更是凭借着这种优势逐步放大贷款额度。

孟：通过刚才与您的交流，可见伴随着小额贷款公司不断成长与运营的不断规范，一批又一批科技型中小企业通过小额贷款在某种程度缓解了融资难的问题，您可否就您所了解的，向我们介绍一些通过利用小额贷款解决科技型中小企业融资难问题的案例？
李：好的，那我就举几个例子，这些小贷公司都在解决科技型中小企业方面做得比较出色。你很快就可以发现他们有个共同点，就是都在为中小企业的发展创新性地解决最实际的融资问题，提供贴心的个性化服务。
第一案例是关于浦东金浦小贷公司与科技企业共成长，2012年初，某家创业历史不久，以第二代光伏电池微逆变器为拳头产品的新能源科技公司，由于其发展历史短、技术资本投入大，一直不符合银行授信条件而难以获得贷款。对这样一家掌握先进技术，市场前景广阔的企业，浦东金浦小贷公司对其融资需求积极予以关注和支持。由于该客户在技术上已取得突破，产品远销海外多个市场，受到知名投资机构的亲睐。因此，公司决定打破常规，以该企业持续经营能力作为其贷款风险评估的主要判断依据。在权衡敞口风险及违约意愿后，公司贷审会同意给予该客户120万元无担保信用贷款，贷款期限为3个月。公司破纪录地以同行业最低贷款利率发放此笔贷款，有效缓解了该客户在发展初期对于资金需求的燃眉之急。
第二个案例是关于浦东张江小贷公司打造科技型小微企业专属的服务产品包。在张江高科技区内的很多科技型小微企业立足于前沿性、交叉性、融合性的新兴行业，是技术创新、模式创新、业态创新的交融，已成为园区创新的主体和上海“创新驱动、转型发展”的原动力。这些企业通常都是轻资产、无固定资产抵押，以技术成果、专利等为主要形式的无形资产难以量化；他们的融资需求，主要集中于短期和超短期融资，以及引入早期天使投资等方面，传统金融体系对此心有余而力不足。张江小贷公司根据这些企业的特性，开发了专属服务包产品，包括园区信用贷、投贷联动、发行中小企业集合信托和帮助企业落实政府各类扶持政策等产品，覆盖园区各大主导产业，以服务包的形式紧贴市场需求，让企业以较低成本融到资，在一定程度上改善了张江园区内科技型小微企业的融资困境。张江小贷公司基于主要发起人为园区开发主体，熟悉高科技产业和企业运作，在防控各类风险方面形成了有别于传统金融的自身优势；同时，考虑到企业所处成长阶段和融资需求不同，张江小贷公司推出的融资解决方案多以组合打包形式出现，让企业有更多选择和机会。通过这种创新产品和服务，放大了政策效应，已在推动科技型小微企业加速成长、战略性产业引导、人才引进和集聚等方面起到了示范作用，提高了资源配置的有效性、合理性。截至2012年4月末，张江小贷公司累计发放贷款773笔18.29亿元，贷款余额262笔4.65亿元。
第三个案例是关于杨浦科诚小贷公司探索新模式服务创业企业。杨浦创业中心内某高新技术企业向杨浦科诚申请短期贷款。杨浦科诚经调查，该企业经营能力较强、收益稳步增长、产品具有良好竞争力且被集中销售给几家信誉良好的国有企业。分析后认为，由于该企业上游供应商对支付货款的时间要求非常严格，导致其支付货款与回收账款间常产生一周左右的时间差，从而导致资金缺口。杨浦科诚就根据该家企业短期资金需求的特殊性，为其量身制定了长期授信加短期贷款相结合的融资模式，即在授信一年的基础上每次签订期限约一周的借款合同。这样不仅满足了客户的资金需求，而且大幅简化贷款审批手续，可由客户自主安排贷款时间，降低融资成本。

孟：确实，从这些案例中可以发现小贷公司的工作确实很具有创新性。您可否再介绍一些小额贷款领域在未来可能的创新性举措以及需要努力的方向？
李：好的。今后一段时间，最重要的一个举措是在信用评价体系方面，目前上海小额贷款公司协会正在筹备建立征信系统，进入人民银行征信系统，预计明年上半年人民银行证信系统有望对小贷公司全面开放，通过采用人民银行的软件设备、并降低相关查询费用、对贷款客户征信及时清除不良客户，将有利于小贷公司的健康发展。而信用好的中小企业在融资上将会更加顺利。
同时伴随着小贷公司在企业运营、合规风控、监控平台、网络信息、从业人员素质等方面的不断完善与进步，我认为小额贷款在缓解中小企业融资难问题上将会发挥更大的作用。